Кто следит за оборотом электронных денег и почему?

Электронная валюта давно стала частью современного общества. Люди заводят себе кошельки, осуществляют переводы, производят оплату в сети и совершают ряд других операций. Месячный оборот достигает нескольких миллионов долларов, и этот показатель только растет. Возникает логичный вопрос, кто контролирует оборот электронных денег. Если наличность находится под надзором Центрального банка страны, то каков принцип контроля оборота электронной валюты?

Интерес вызывает и зарубежная практика, которая берется за основу и в России. Как контролируется оборот электронных денег в Европе? Вопросов много, и все они нуждаются в разъяснениях.

Сущность электронных денег

Многие страны, в том числе и Россия, внимательно следят за механизмом оборота электронных денег, стараясь оптимизировать этот процесс и сделать его полностью подконтрольным финансовой системе. И если контроль наличных денег уже налажен, то в ситуации с виртуальной валютой процесс находится на стадии реализации.

Первый шаг в вопросе регулирования был сделан еще летом 2011 года, когда был принят Федеральный Закон, касающийся платежной национальной платежной системы (ФЗ 161). Именно в этом ФЗ впервые был упомянут такой термин, как электронные деньги или (если быть точнее) «электронные платежные средства».

Сущность виртуальных денег проста. Это средства, которые одно лицо предоставляет другому без обязательства открытия счета в банке, но с обязательством исполнения финансовых обязательств перед 3-ими лицами. В ФЗ 161 четко оговорены права и обязательства ЭПС (операторов электронной валюты). Это притом, что ранее процесс движения средств никем не регулировался.

Электронная валюта — надежный помощник миллионов пользователей в мире. С ее помощью можно получать блага, которые ранее были доступны только за наличные средства. По сути, виртуальные деньги постепенно вытесняют уже приевшиеся и привычнее банковские карты и банкноты.

Если рассматривать электронные деньги с общей (международной) позиции, то здесь стоит выделить следующие особенности:

1. Возможность хранения на электронных устройствах.
2. Выпуск по факту получения наличности ЭПС (электронной платежной системой), выступающей в роли эмитента.
3. Возможность приема средств различными организациями за исключением эмитента.

Чтобы оптимизировать оборот электронной валюты, последняя разбивается на две группы:

• Электронные средства, в основе которых лежат пластиковые карты;
• Виртуальная валюта на базе сети интернет.

Электронные деньги, которые относятся к первой категории, представляют собой прототип виртуальных денег. Особенность этого инструмента — физическая форма, имеющая вид карты со встроенным чипом, способным хранить информацию по обороту электронных денег. Сегодня этот вариант валюты имеет небольшое распространение, из-за популярности и функциональности международного «пластика».

Другая категория электронной валюты (основанная на глобальной сети) пользуется большим спросом. Особенность валюты — отсутствие физического носителя. Следовательно, механизм оборота электронных денег носит исключительно виртуальный характер. Все платежи проходят внутри сети и не выходят за ее пределы. Стоит отметить, что некоторые ЭПС выпускают специальные карты, на которых фиксируется определенная сумма, но назвать их физическим носителем нельзя. Наличие такого «пластика» позволяет владельцу совершить определенные действия — например, пополнять счет.

Регулирование оборота электронной валюты в РФ

В Европе и РФ оборот электронных денег планируется поставить под жесткий контроль правительства. Проблема в подходах и достигнутых успехах. Так, в РФ первые шаги к регулированию были сделаны в 2014 году, когда в Госдуму был внесен законопроект по ужесточению ограничений в случае применения конфиденциальных средств. В начале мая этого же года удалось принять ФЗ под номером 110, действие которого направлено на защиту от легализации (отмывании) отмывания денег, добытых незаконным путем, а также предотвращение процессов финансирования террористической деятельности.

Если сумма операции превышает 100 тысяч рублей (при условии получения денег некоммерческими структурами от нерезидентов или компаний из других стран), то контроль сделки со стороны соответствующих организаций является обязательным. Кроме этого, если человек не прошел идентификацию, то суточный лимит перевода (без открытия счета в банке) составляет 15 тысяч рублей (не более). Причина столь жестких ограничений — большое число правонарушений, связанных с реализацией мошеннических схем. Так, по статистике правоохранительных органов, в 2015 году в финансовом секторе было совершено около 50 тысяч преступлений. При этом ущерб государства исчисляется десятками миллиардов рублей. Есть надежда, что оборот электронной валюты гарантирует снижение потерь страны и защитит финансовую систему от разрушения.

Оборот электронной валюты в ЕС

В Европейском союзе к вопросу регулирования оборота электронных денег подходят со всей серьезностью. Там процесс контроля электронной торговли находится под влиянием нескольких директив. Главная цель законодательных актов — гарантировать прозрачность системы, сделать механизм оборота электронных денег подотчетным правительству.

Ключевые правила, касающиеся электронной валюты, можно найти в двух Директивах. Первая касается электронной торговли (от 2000 года), а вторая — дистанционной торговли (выпущена на три года ранее). В них рассматриваются следующие моменты:

• Требования, касающиеся обеспечения прозрачности работы ЭПС. По закону, каждая компания, работающая в сфере электронной коммерции, должна предоставлять полную информацию о себе и соответствовать ряду законных норм.
• Нормы аннулирования покупок на протяжении конкретного временного промежутка.
• Особенности сотрудничества между странами касательно защиты потребителей. Этот момент учитывается в еще одной Директиве от 2006 года.

Это то, что касается оборота электронных денег в Европе. Что касается США, то там права защиты потребителей защищает специально созданная организация (Бюро защиты потребителей). Задача последнего — проведение расследований в отношении предприятий, которые нарушили законодательство. При этом разрабатываются правила и нормы защиты граждан, производится сбор данных, касающихся обмана потребителей с последующей передачей информации в полицию.

В мире имеет место практика, когда интернет-ресурсы, оказывающие различные услуги (кроме информационных) подпадают под нормы по ПОД/ФТ, действующие в мире. В частности, речь идет о сайтах, работающих в сфере интернет-платежей. Если объем средств, которые получают такие сервисы, превышает определенный порог, то соблюдение упомянутых выше норм является обязательным. Кроме этого, суть ПОД/ФТ заключается не только в мониторинге, но и в своевременном обнаружении подозрительных сделок.

Важный момент касается эмитентов электронных валют, которые в странах ЕС должны получить лицензию соответствующего образца. При этом регулирование их деятельности занимается органы того государства, в котором и находится главный офис ЭПС. Такая особенность дает возможность эмитентам виртуальных валют, которые получили лицензию для работы на территории одной страны, вести деятельность на остальной территории ЕС. При этом виртуальная валюта, которая была эмитирована в одной стране ЕС можно потратить на ресурсе другого государства Евросоюза.

Сегодня большая часть эмитентов виртуальных валют расположены на территории таких стран, как Германия, Великобритания и прочих лидеров мировой экономики. Что касается Соединенных Штатов, то в этой стране интернет-ресурсы, которые предоставляют клиентам возможность пользования электронной валютой, носят название сервисов по оказанию финансовых услуг.

Контроль оборота электронных средств в ЕС осуществляется с учетом Директивы 200/46. В нормативных положениях прописано, что у компании должен быть начальный капитал, достаточный для выполнения обязательств перед клиентами. Кроме этого, существует ряд ограничений в отношении инвестирования, а также обязательства по управлению деньгами.

Что касается директивы типа ПОД/ФТ, то под нее попадают компании, выпускающие электронные деньги. Здесь также есть ряд ограничений и требований к идентификации клиентов. Но в каждой конкретной стране они могут различаться.