Почему платежные системы развиваются семимильными шагами?

Электронные деньги уже давно стали частью общества. Они везде — в бизнесе и в быту, в обычных магазинах и интернет-сети, внутри страны и в международных сделках. При этом перспективы развития электронных денег невероятны. Уже сейчас видно, что виртуальная валюта постепенно вытесняет конкурентов — фиатные деньги. То, что процесс рано или поздно завершится, не вызывает сомнений. Вопрос только — когда. В чем же проблемы развития электронных денег? Какие плюсы и минусы сделали их популярными? В какие этапы проходило развитие электронных денег?

Сущность и особенности

Если рассматривать деньги в целом, то существует две основные формы валюты — неполноценная и полноценная. Каждый из типов имеет индивидуальные особенности:

• Неполноценные — те средства, которые имеют более привычную для людей форму — казначейских билетов (наличность) и кредитных средств.
• Полноценные — деньги, которые имеют вид товара или драгоценного металла (например, золота).

Развитие электронных денег пошло от кредитных средств. Именно от них, как считают многие, пошла виртуальная валюта. Но здесь мнения расходятся. Одни уверены, что новый тип денег относится к безналичным деньгам, а другие — что это особая форма наличности. Но развитие электронных денег в России показало, что относить новую валюту к той или иной категории не совсем корректно. По сути, это отдельный подвид, который не имеет отношения ни к одной из существующих форм.

Электронные деньги, к слову, также имеют индивидуальную классификацию. Их можно разделить на несколько категорий:

• Фиатные деньги — валюта, которая выражается в виде национальной денежной единицы и относится к категории официально признанных платежных средств. Процесс хождения такой валюты четко прописан на законодательном уровне и контролируется ЦБ страны. К таким деньгам можно отнести систему PayPal (не для всех стран), бесконтактные карты Octopus (Гонконг) и прочие.
• Нефиатные — деньги, которые выражаются в единицах платежных систем, не относящихся к государственной валюте. Выпуск такой валюты происходит по правилам, которые могут не пересекаться с действующим в финансовой сфере законодательством. Такие средства могут быть эквивалентны стоимости национальных денег, но реально они редко обеспечиваются чем-то существенным.

Огромные перспективы развития электронных денег и их преимущества для людей привели к появлению многих нефиатных валют — платежных систем Киви, Яндекс.Деньги, Webmoney и криптовалюты (Биткоин, Лайткоин и прочей). Особого внимания заслуживает криптовалюта, которая является децентрализованной и не связана с каким-либо отдельным центром управления. Деньги в такой системе имеют вид электронных монет, которые могут добываться пользователям путем применения мощных вычислительных мощностей. Именно благодаря такой «свободе» и независимости проблемы развития «криптовалютных» электронных денег сегодня настолько очевидны. Стоимость криптовалюты напрямую зависит от спроса. Чем выше спрос и ниже предложение, тем выше цена Bitcoin.

Последние годы наблюдается ситуация, когда развитие электронных денег достигает реально серьезных масштабов. Финансовый рынок переживает важный период перераспределения ценностей, когда применение нефиатных денег становится одной из лучших альтернатив для обычных денежных единиц (фиатных средств).

В ряде случаев применение электронной валюты позволяет покрыть минусы действующих сегодня наличных или безналичных платежей. Благодаря применению виртуальной валюты, у клиентов платежной системы есть шанс проводить большой объем небольших транзакций без ограничения минимальной суммы и с наименьшими затратами на комиссию.

Если рассматривать развитие электронных денег в России, то сегодня их логичнее отнести к неполноценной валюте. К примеру, стоимость той же криптовалюты характеризуется затратами майнера на ее добычу. Соответственно, этот вид денег нельзя отнести к какому-либо существующему подвиду.

Развитие электронных денег: этапы

Чтобы увидеть картину в целом, стоит выделить этапы развития электронных денег. Их несколько:

1. Период с 1960 по 1980 года. Этот этап является переходным. Общество постепенно узнает о возможности проведения безналичных платежей, появляются первые дебетовые (кредитные) карты с магнитными лентами. Начинают работу первые электронные системы, являющиеся прародителями современных платежных систем.
2. Период с 1990 по 2000 год — этап постепенного внедрения электронных систем в массы. Появились так называемые смарт-карты, которые на современном этапе рассматриваются как один из элементов электронных средств. На протяжении всего цикла карты с магнитными лентами и смарт-карточки хоть и пользовались спросом, заменить обычные деньги все равно не смогли. С другой стороны, они дали возможность своим владельцам более корректно распоряжаться имеющимися средствами. Это стало возможным потому, что наличные платежи имеют ряд положительных качеств, среди которых:

• Большая оперативность.
• Конфиденциальность платежей (сегодня этот аспект постепенно уходит в прошлое).
• Удобство применения имеющихся в распоряжении средств.

Этот этап особенен тем, что именно в нем удалось выделить плюсы электронного и наличного оборота.

3. Период с 2000 по 2010 год — появляются «сетевые» деньги, которые вращаются только внутри интернет-сферы. В 2009 году мир покоряет новая виртуальная единица — Биткоин.
4. Период с 2010 по наши дни. Последние годы ознаменованы ростом популярности платежных систем и их активного внедрения в финансовую сферу. Заметна тенденция постепенного перехода с наличных средств на электронные платежи. Каждый год увеличивается оборот электронной валюты, возрастает число сервисов, повышается уровень комфорта.

В чем причины активного развития электронных денег?

Рассматривая перспективы развития электронных денег, нельзя не выделить преимущества новой валюты, которые выделяют последнюю из «серой» массы фиатных средств. Из основных плюсов стоит выделить:

• Конфиденциальность. В отличие от фиатных денег, виртуальная валюта конфиденциальна, как и привычные наличные. Чтобы пользоваться деньгами, нет необходимости обращаться в банковское учреждение, заключать многочисленные договоры, предоставлять удостоверение личности и прочие бумаги. Чтобы завести кошелек, нужен только компьютер и интернет. К слову, проблемы развития электронных денег связаны именно с этим свойством. Правительства многих стран не устраивает ситуация, когда они не могут контролировать поток денег. В связи с этим многим платежных системам пришлось пойти на ограничение возможностей пользователей и введение различных лимитов.
• Меньшие требования к безопасности. Транзакции, которые проводятся в платежной системе, имеют меньшие требования к уровню безопасности. Как следствие, такую валюту удобно применять в различных сферах, к примеру, в мобильной коммерции.
• Снижение расходов. Развитие электронных денег позволило пользователям снизить издержки на проведение транзакций. Все операции можно проводить с помощью личного компьютера, без привлечения банковского персонала и необходимости совершения множества операций. Как следствие, уровень комиссии минимален. В некоторых случаях (к примеру, для криптовалюты) комиссии при переводе нет вовсе.
• Возможность проведения сделок онлайн. Чтобы провести ту или иную операцию, не нужно выходить из дома — все вопросы решаются в сжатые сроки. Достаточно иметь под рукой ПК и стабильное подключение к сети.

Описанные выше преимущества лишь частично раскрывают бонусы, которые предоставляет пользование электронной системой. Но, несмотря на плюсы, развитие электронных денег в России движется не столь быстро, как бы этого хотелось. Правительство делает все возможное, чтобы оставить под контролем финансовый рынок и не остаться без выручки.

Нельзя забывать и о минусах виртуальной валюты, которые замедляют этапы развития электронных денег и не дают виртуальной валюте полностью заменить наличность:

• Необходимость технического оснащения. Чтобы стать полноценным участником электронной платежной системы, необходимо соответствующее оборудование и программное обеспечение. Не каждый продавец согласится тратить дополнительные средства на обустройство рабочего места, даже с учетом потенциального притока клиентов.
• Низкое доверие. Несмотря на активность применения новых денежных единиц, население все равно смотрит на них с опаской. К электронной валюте относятся как к деньгам, которые сложно контролировать. Их не видно, поэтому нет ощущения уверенности. Добавляет опаски и тот факт, что такие средства не обеспечены государством, то есть в случае кражи ответственность несет только платежная система. Но будет ли она компенсировать ущерб — еще вопрос.
• Отсутствует четкий статус. В России электронная валюта не имеет четкой правовой основы, что вызывает ряд проблем для пользователей и самих платежных систем. Получается, что государство просто «закрывает глаза» на существование валюты и не гарантирует безопасности для своих пользователей. Дополнительное усложняет проблему и конфиденциальность платежей (сегодня этот аспект частично решен).

Каким будет дальнейшее будущее электронных денег, предсказать сложно. Здесь слово за правительством страны и Центральным банком, который должен разрешить эмиссию электронной валюты на национальном уровне или же заняться этим вопросом лично.